מסורבי משכנתא – מה עושים כשהבנק אומר לנו לא?

 מסורבי משכנתא – מה עושים כשהבנק אומר לנו לא?

מצאנו את בית חלומותינו ופונים לבנק לצורך קבלת משכנתא והבנק מסרב. בישראל ישנם מסורבי משכנתא רבים, שהבנק לא מוכן להעניק להם משכנתא. עבור רבים סירוב משכנתא הוא תדהמה מוחלטת. הבנק בו אנו מנהלים את חשבון הבנק שלנו זה שנים מסרב להעניק לנו משכנתא. מה יכולים מסורבי משכנתא לעשות לאחר קבלת סירוב למשכנתא מהבנק? 

מסורבי משכנתא – למה זה קורה?

הצעד הראשון בהתמודדות של סירוב משכנתא הוא להבין למה זה קרה. המערכת הבנקאית בודקת כל אדם באופן שוטף ומעניקה לו ציון BDI, המדרג של סיכון אותו הלקוח וכוח ההחזר שלו. הבנקים כגופים עסקיים, מעוניינים לנהל את הסיכונים שלהם ולהיות בטוחים ככל האפשר שכל הלוואה שניתנת תוחזרנה במלואה. 

מסורבי משכנתא
מסורבי משכנתא

הקשר שבין BDI לסירוב משכנתא מהבנק

דירוג האשראי שלנו נמדד בסולם שבין 300 עד 850, כאשר דירוג נמוך משקף סיכון גבוה יותר. ציוני האשראי הגבוהים משקפים כוח החזרה גבוה ויתגמלו את המחזיקים בו בריביות אטרקטיביות יותר. על מנת לשפט את הדברים, אדם עם דירוג אשראי שמעל 730 יקבל ריבית נמוכים יותר מאדם אחר עם דירוג של 550. כלומר ככל שהדירוג נמוך יותר כך הריבית גבוה יותר וכך גם ההפך.

פעם רבות מסורבי משכנתא נתקלים בקשיים מול הבנקים עקב דירוג אשראי נמוך. במקרה כזה, הבנק אינו מוכן לקחת את הסיכון ולהעניק לאותו האדם או משפחה משכנתא. אנשים אשר קיבלו סירוב למשכנתא נקראים מסורבי משכנתא. 

לעתים קרובות מסורבי המשכנתא אינם באמת אנשים בעלי כוח החזר בעיתיים. אלא באנשים נורמטיביים לחלוטין שלא הצליחו להסדיר ולהציג את עצמם באופן הנכון. 

סירוב משכנתא עקב ניהול תזרימי שגוי

ורד היא מסורבת אשראי, שקיבלה את סירוב האשראי בהפתעה גמורה. בעשר השנים האחרונות, היא ובעלה עובדים ללא הפסקה כדי לחסוך לקניית דירה ראשונה. בקורונה בעלה פוטר מעבודתו והיא הפכה למפרנסת היחידה. השינוי הפתאומי הוביל אותם לקשיים תזרימים למשך מספר חודשים עד שהצליחו לשחרר פקדון שנתי בבנק. 

כשנה וחצי לאחר מכן הגיעו הזוג לבנק כדי לבקש משכנתא לקניית הדירה שכל כך חלמו. המתווך כבר חיכה שהעסקה תתבצע והמוכר הכין כבר את המזוודה. למרות כל התכנונים והרצון הטוב, גילו הזוג כי הבנק למסרב להעניק להם משכנתא בגין מספר צקים שחזרו באותה התקופה. למרות העבודה שיש בחשבונם מאות אלפי שקלים, ורד ובעלה הם מסורבי משכנתא. 

הסיבה לכך שהם מסורבי משכנתא, הם אתם הצ’קים / הוראות הקבע שחזרו ופגעו לה בדירוג האשראי. עשור העבודה האחרון בו התנהלו נכון כלכלית נמחק עקב תקופה קשה אחת בת מספר חודשים. האתגר אצל מסורבי משכנתא הוא השוק הפתאומי, אי הציפייה מקבלת סירוב ואי הסדר שסירוב המשכנתא יוצר. מדובר במצב שאנשים נורמטיביים אינם יודעים להתנהל בו, הרי שהם לא היו אמורים להיות בו מלכתחילה. 

אז מה מסורבי משכנתא צריכים לעשות? ברובם של המקרים קשים או ידע של המערכת הבנקאית ידע לפתור את הבעיה. העניין המרכזי הוא להצליח להגיע לאותו הפקיד הבכיר יותר, לו נוכל להסביר את המקרה. במודה לבתי משפט או מס הכנסה, מומלץ לדבר עם הרשויות עם איש מקצוע שמכיר את הסוגיות השונות ואת ה״טריקים״ שניתן להפעיל. לכן ישנם יועצי משכנתא, המתמחים במתן פתרונות למסורבי משכנתא. 

מסורבי משכנתא בעלי הכנסות מחו״ל

תופעה שכיחה היא סירוב משכנתא לעולים חדשים או סירוב משכנתא לבעלי הכנסות מחו״ל. אנשים המתפרנסים מחוץ לגבולות המדינה, יתקשו לקבל משכנתא מבנק ישראלי בשל מורכבות הגבייה במקרה הצורך. כאשר הכל טוב ויפה, הבנק יוכל לגבות את הכסף ולקבל את החזר. אך מקרה ומקבל המשכנתא לא יחזיר את הכסף, יהיה קשה לבנק לגבות את הסכום הנדרש מבנקים בחו״ל. 

כמו כן, הכנסות מחו״ל הם דבר ברור פחות מהכנסות קבועות מחברה ישראלית. לכן הבנקים עשויים להתקשות בהערכת הסיכון שיש כאן ועקביות ההכנסות. במקרים כאלו בו תושב זר, עולה חדש או בעל הכנסות מחו״ל נתקל בקשיים ובסירוב משכנתא, עליו לקחת איש מקצוע שידע להסביר את רצף ההכנסות ולשכנע את הבנקים בכושר ההחזר. 

סירוב משכנתא לבעלי עסקים ואמצעים 

כמה קשים להיות אמצעי במדינת ישראל. המיסים והבירוקרטיה מקשיים על עצמאים לייצר רווחים. אך גם לאחר שאלו הצליחו להקים עסק בעשר אצבעותיהם, הבנק יחשוש פעמים האם להעניק להם משכנתא. בתחומים כגון עריכת דין או ראיית חשבון הבנק יהיה סבלני יותר. אך במקרים בהם האמצעי מתעסק בתחומים מורכבים יותר כגון השקעות, מסחר וכו’ הבנק עלול להרים קשיים על מבקש המשכנתא. 

לכן פעמים רבות ישנן אמצעים מסורבי משכנתא בשל אי הבנה של המערכת הבנקים את העסק או ההתנהלות הפיננסית שלהם. גם במקרים כאלו יש צורך להסביר באופן מסודר וברור לבנק את מקור ההכנסות. במקרים בהם גם עבודה כזאת אינה עוזרת, יש צורך לעקוף את שורת הפקידים הראשונה על מנת להגיע לבעלי תפקידים בכירים יותר באותו הבנק או בבנקים אחרים. 

כמה עולה לטפל בסירוב משכנתא ומה עולה יועץ למסורבי משכנתא?

השאלה המרכזית היא כמה יעלה לטפל בתיק של מסורב משכנתא? השכר כאן הוא שכר טרחה הנקבע בהתאם למורכבות וגודל העבודה הדרושה. מקרים בהם סכום המשכנתא משמעותי או התיק מסובך, שכר הטרחה יהיה גבוה יותר. כך גם הפוך, מקרים קלים ומורכבים פחות יהיו זולים יותר. הרצף מספר, ניתן לומר כי דמי טיפול בתיק פשוט של מסורב משכנתא יעלה החל מאלפי שקלים בודדים ויוכל להגיע גם לעשרות אלפי שקלים במקרים של תיקים מורכבים במיוחד. כמובן שקיים מדרג עלויות באמצע כך שדמי הטיפול לא בהכרח יהיו זולים או יקרים מאוד. 

האם מסורב משכנתא יכול לעשות את העבודה בעצמו?

כן, כפי שניתן לייצג את עצמך בבית המשפט. בסופו של יום, קבלת משכנתא ורכישת דירה תהייה לרוב העסקה הגדולה ביותר שאדם יעשה במהלך חייו. לכן כדי שלא לזלזל ולנסות ולעשות הכל בכוחות עצמנו. הרי קיבלתם סירוב למשכנתא בפעם הראשונה שניסיתם, כנראה שיש דברים שאתם לא יודעים ואיש מקצוע יוכל לעזור בהם. 

כתיבת תגובה

האימייל לא יוצג באתר. שדות החובה מסומנים *